הגדלת החיסכון לפנסיה יכולה לעשות את ההבדל בין חיים בדוחק לחיים בכבוד לאחר הפרישה מעבודה. לרובנו הגדלת חיסכון נשמעת כמו מטרה בלתי ניתנת להשגה, אך בכמה צעדים פשוטים נוכל לעזור לעצמנו לקבל קצבת פנסיה מכובדת יותר. בניסוי שנערך באוניברסיטת סטנפורד נמצא כי סטודנטים שראו הדמיה ממוחשבת של עצמם כאנשים זקנים החליטו לחסוך יותר כסף לפנסיה, מתוך תחושות הזדהות ודאגה עמוקות יותר עם ה״אני״ העתידי שלהם. ומה איתנו? האם גם אנחנו יכולים לדמיין את עצמנו בשנות ה-60 לחיינו ולחשוב על הצרכים העתידיים שלנו מתוך אמפתיה אמיתית? כיום כבר די ברור שבגלל תוחלת החיים שעולה ועולה, קצבת הפנסיה שלנו תהיה נמוכה יותר ממה שהיינו רוצים שתהיה. כדי שקצבת הפנסיה שלנו תספיק לקיים אותנו בכבוד עד סוף ימינו, אין ברירה אלא להגדיל את החיסכון שלנו לפנסיה עד כמה שניתן. אבל איך אפשר לחסוך עוד בלי לקצץ באכזריות בהוצאות השוטפות שלנו? הרי לא נרצה לשבת בבית ולא לקנות כלום או לא לצאת לבלות מעכשיו ועד הפנסיה, נכון?
אז כדי לעזור לכם להגדיל את החיסכון לפנסיה בלי לעשות קיצוצים כואבים, ריכזנו עבורכם ארבעה טיפים מנצחים כיצד לחסוך עוד קצת לפנסיה:
עדיף מוקדם מאשר מאוחר
גם אם אתם עובדים בעבודות זמניות או בעבודות חלקיות, המעסיק שלכם חייב לחסוך עבורכם לפנסיה החל מגיל 21 לגברים או מגיל 20 לנשים. וודאו בתלוש השכר שהפקדה לפנסיה אכן נעשית מדי חודש. אם אתם עצמאים, נצלו את הטבות המס הרבות הניתנות לכם על הפקדה לחיסכון לפנסיה והתחילו לחסוך עוד היום. החוק החדש מחייב גם עצמאים לחסוך לפנסיה מדי שנה. ככל שתתחילו לחסוך מוקדם יותר כך הכסף שלכם יצבור תשואה לאורך שנים רבות יותר וכל שקל שתחסכו יהיה שווה הרבה יותר בעוד כמה עשורים, כשתגיעו לגיל הפרישה לפנסיה.
הטבות בין השורות הקטנות
לקראת סוף השנה, בדקו אם נותרו לכם הטבות מס על החיסכון לפנסיה שאתם יכולים לנצל והפקידו סכום נוסף לחיסכון בהתאם – בתלושי שכר רבים מצויין אם נותרו לכם הטבות מס שתוכלו לנצל עד תום השנה הקלנדרית. את הסכום שנותר תוכלו לבקש מהמעסיק להפקיד עבורכם לחיסכון הפנסיה או שתוכלו להפקיד באופן עצמאי לקופת גמל או לקרן הפנסיה שלכם. הפקדה כזו תוך ניצול הטבות המס תקטין את הנטו שלכם בחשבון הבנק בסכום קטן יחסית. מאחר שבקרן פנסיה ההפקדה שלכם נחלקת לחיסכון עצמו לגיל הפרישה ולתשלום עבור הכיסויים הביטוחיים הכלולים בקרן למקרה בו לא תוכלו לעבוד או במקרה של פטירה חלילה, ייתכן שעדיף לכם, בנוסף לקרן הפנסיה,להפקיד סכומים חד-פעמיים נוספים לקופת גמל, שם כל הכסף נצבר בחיסכון. שימו לב, שכאשר אתם מפקידים לעצמכם לקופת הגמל, החשבון שלכם יוגדר כ״קופת גמל במעמד עצמאי״ ותצטרכו להגיש דוח למס הכנסה כדי ליהנות מהטבות המס.
להגדיל בשקל תשעים (או יותר)
הגדילו את החיסכון שלכם לפנסיה ב-1% - כל עובד חייב להפקיד על חשבונו לפחות 6% משכרו לחיסכון פנסיוני בקרן פנסיה או בקופת גמל והוא רשאי להגדיל את ההפקדות ל-7% לכל היותר. זה נשמע תוספת קטנה מאוד, ואכן אחוז אחד כמעט שלא משפיע על השכר נטו שיופקד בחשבון הבנק שלכם, אבל האחוז הבודד הזה עשוי להגדיל משמעותית את החיסכון שלכם לפנסיה לאורך הזמן. בעיקר אם תעשו זאת כמה שיותר מוקדם. אפקט הריבית דריבית יגדיל את החיסכון שלכם משמעותית לאורך השנים. אל תשכחו לוודא בתלושי השכר שכל ההפקדות שלכם רשומות בצורה מסודרת ושאכן הופקדו בקרן הפנסיה.
חפש (וחסוך!) את המטמון
אם מצטברים לכם סכומי כסף קטנים יחסית בחשבון הבנק ואתם לא רוצים שיתבזבזו להם בלי לשים לב רק בגלל שהם שם – תוכלו להפקיד אותם גם בקופת גמל להשקעה. היא אמנם לא תכנית חיסכון המוגדרת לפנסיה ממש, אך חיסכון בקופת גמל להשקעה הוא קל ופשוט, ובחלק מהחברות אפשר אפילו לפתוח את החשבון בצורה דיגיטלית לחלוטין. אם תשאירו את הכסף בקופת הגמל להשקעה, תוכלו ליהנות גם מתשואה לאורך שנים ארוכות יותר ולאחר גיל הפרישה תוכלו אפילו למשוך את הכסף בפטור ממס אם תבחרו לקבל אותו כקצבת פנסיה.
אף אחד מאיתנו לא אוהב לחשוב על הפנסיה. כדי לעזור לעצמכם לקבל מוטיבציה לחסוך לפנסיה, חישבו מה תרצו לעשות לאחר גיל הפרישה, הדפיסו תמונה קטנה שמייצגת את מה שתרצו לעשות ושימו אותה בארנק. ככל שהמטרה שלכם תהיה מוחשית יותר, כך גדל הסיכוי שתרצו לפעול למענה. בדומה לאותם סטודנטים בניסוי בסטנפורד, חשבו על ה"אני" העתידי שלכם – שהרי כולנו זקוקים לתזכורת מתמדת לצרכים שיהיו לנו בעתיד ולמטרות שכדאי לנו לפעול למענן כבר כיום.
