הלוואה בנקאית לעומת הלוואה חוץ בנקאית
נתחיל עם מושג בסיסי ובתיאור ההבדל שבין הלוואה שניתנת בבנק לבין הלוואה שניתנת על ידי גוף חוץ בנקאי. הבנק לא נותן לכל אדם הלוואה, והוא מתחשב במשתנים רבים שכוללים למשל את מצבו הפיננסי של הלווה, יכולת ההחזר שלו ועוד; הלוואה מהבנק כוללת לרוב ריביות אטרקטיביות יותר, אך זאת לצד תנאי סף נוקשים יותר לקבלתה. לעומת זאת הלוואה מחברה חוץ בנקאית היא קלה יותר ללקיחה, כשעבורה למשל אין צורך בערבים או בטחונות והתהליך הוא קצר יותר, אולם בדרך כלל תכלול הלוואה זו ריביות גבוהות יותר.
הלוואה לכל מטרה / הלוואה מידית
זוהי הלוואה שכל בנק, חברה חוץ בנקאית או חברת אשראי יכולים להציע, וכפי ששמה מרמז, היא מיועדת לכל מטרה שאתם מעוניינים בה. משמעות הדבר היא שאינכם חייבים להגדיר את סיבת ההלוואה או למה היא תשמש אתכם, והיא בדרך כלל נועדת לכיסוי מינוס בבנק, טיסה לחו"ל, שיפוץ בבית, מימון לימודים לילדים וכדומה. כפי ששמה האחר של ההלוואה מרמז, היא ניתנת באופן מידי ולא צריך לחכות עבורה זמן רב, אך עם כל ההטבות האלה יש מחיר שמתבטא בריבית גבוהה שיכולה להגיע ליותר מ-10%. הלוואה שכזו נפרעת בתשלומים חודשיים, והיא מוגבלת אצל רוב הבנקים ל-100 אלף שקלים ועד ל-5 שנים.
הלוואה בערבות מדינה
עסקים קטנים ובינוניים או עסקים בתחילת דרכם יכולים לקבל הלוואה בערבות המדינה דרך בנק לאומי, מזרחי, אוצר החייל או מרכנתיל דיסקונט. עסקים שכאלה בדרך כלל מתקשים לקבל הלוואות מהבנקים, ולכן המדינה נרתמת כדי להעניק ערבות ללווה. הריבית של ההלוואה הזו נחשבת לנמוכה – 2.5-3% פלוס ריבית הפריים, וטווח ההחזר הוא ל-5 שנים. דרכה ניתן לקבל עד לחצי מיליון שקלים או 8% ממחזור ההכנסות של השנה הקלנדרית האחרונה – הגבוה מבין שניהם.
הלוואת בלון / הלוואת גישור / הלוואת בולט
להלוואה הזו יש שמות רבים, אך המשמעות היא זהה, כשמדובר בהלוואה שניתנת לזמן קצר (עד שנתיים) ואתם מחזירים את כלל הקרן והריבית רק בסוף התקופה שניתנה. המשמעות היא שבסוף תקופת ההלוואה צריך לשלם סכום גבוה, במקום לשלם קצת מדי חודש. ישנה גם הלוואת בלון חלקית, שניתנת לתקופה ארוכה יותר, אולם בה משלמים את הריבית מדי חודש ולכל אורך תקופת ההלוואה, ורק את הקרן פורעים בסופה. הלוואה שכזו מומלצת בעיקר למי שיודע שבסוף תקופת ההלוואה ישתחרר לידיו סכום כסף גדול שיאפשר לו להחזיר אותה במלואה.
הלוואת גרייס
משמעות המילה "גרייס" באנגלית (Grace) היא "חסד", ועם ההלוואה הזו אפשר ללוות סכום כסף מסוים ולקבל תקופת חסד שבה אין צורך לשלם את הקרן. את הריבית לעומת זאת משלמים מדי חודש כבר מתחילת ההלוואה, אך רק לאחר שנתיים מתחילים לשלם גם את הקרן. אמנם זה נשמע דומה להלוואת בלון חלקית, אך פה ניתן לקחת את ההלוואה לתקופה ארוכה, אפילו של כמה עשרות שנים, ולא להחזיר אותה בבת אחת. הלוואה שכזו מתאימה למשל למי שמעוניין לקנות דירה ועוד לא מכר את הדירה קודמת שלו; אם ימכור את הדירה בטווח השנתיים של הגרייס, ייכנס ליידיו סכום כסף שיוכל לעזור לו להחזיר את ההלוואה במלואה.
הלוואה צמודה למדד
המדד המדובר הוא מדד המחירים לצרכן, אותו מחשבת ומפרסמת הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה מדי חודש. הריבית של הלוואה שכזו תהיה צמודה לאותו מדד ותשתנה על פיו, זאת בניגוד להלוואה שאינה צמודה למדד, בה הריבית היא קבועה, אך בדרך כלל גבוהה יותר מזו שניתנת למסלול צמוד למדד. אז מה עדיף? בדרך כלל ממליצים לקחת הלוואות שהן קצרות טווח כצמודות למדד ואילו את ארוכות הטווח ללא הצמדה למדד.
הלוואה צמודת מט"ח
בהלוואה שכזו הריבית היא צמודה למטבע חוץ נבחר, שיכול להיות למשל אירו או דולר. אם ערך המטבע עולה, כך גם הריבית עולה איתו ויחד איתה סכום התשלום החודשי הנדרש להחזר ההלוואה. לעומת זאת, אם ערך המטבע יורד, אותו הדבר קורה גם לריבית ולסכום התשלום החודשי, שמצטמצמים.
הלוואה על בסיס ריבית פריים
בהלוואה שכזו משלמים ריבית שנקבעת על פי ריבית בנק ישראל פלוס 1.5%. כך לדוגמה, אם ריבית בנק ישראל היא 0.25%, הלוואה על בסיס ריבית פריים תהיה בעלת ריבית של 1.75%. הבנקים יכולים להציע הלוואת פריים מינוס או פלוס, בהם מופחת או מוגבר אחוז הריבית ביחס לאחוז הפריים. לכן ישנה סיבה להשוות בין ההצעות של הבנקים בנוגע להלוואות במסלולים שכאלה.
הלוואת משכנתא הפוכה
את המושג "משכנתא" אנחנו מכירים לרוב כהלוואה שמיועדת לרוכשי דירות, אולם במקרה הזה, הלווים בעצם ממשכנים את הדירה שבבעלותם לצורך קבלת סכום כסף מסוים שתלוי בגילם. זוהי הלוואה שניתנת רק לבני 60 ומעלה, כשככל שגילם של הלווים גבוה יותר, כך הם מקבלים אחוז גבוה יותר מערך הנכס שברשותם. ברגע שהלווה מחליט - או לחלופין בעת פטירתו - הדירה נמכרת והבנק מקבל בחזרה את סכום ההלוואה פלוס הריבית. זוהי הלוואה שנלקחת לרוב על ידי הורים מבוגרים שמעוניינים לסייע לילדיהם לרכוש דירה.
כתוב תגובה
תוכן התגובה:
שם מלא: