אנחנו חושבים על חיסכון בכסף כשאנחנו קונים בגדים ומזון, מתכננים חופשה ובעצם כמעט בכל פעם שאנחנו עומדים להוציא כסף מהארנק, אך ישנו תחום כלכלי חשוב שכמעט ולא מקבל את היחס הזה - והוא ניהול חשבון הבנק שלנו עצמו. בשל הפגיעה הכלכלית שחוו רבים מאיתנו עקב משבר בקורונה - וגם ללא קשר לכך, באופן כללי - חשוב לתת יחס לעניין הזה ולגלות כיצד ניתן לשפר את ההתנהלות שלנו בתחום הזה. ריכזנו עבורכם מידע חשוב שיעזור לכם לחסוך כסף ב-6 דרכים שונות, ואפילו אם תיישמו רק חלק ממנו הבנקים וחברות האשראי שלכם יגבו מכם פחות, וזה בהחלט שינוי מבורך.
1. בדקו אפשרויות, נהלו משא ומתן וזכרו לפעול באופן גמיש
כפי שאתם וודאי יודעים, בנקים וגופים פיננסיים כמו חברות אשראי גובים עמלות ותשלומים שונים בגין ניהול חשבונות וביצוע פעולות שונות. הבנק או חברת האשראי שלכם לא בהכרח מציעים את התנאים הטובים ביותר בשוק, וגם אם בתחום אחד - כמו למשל ניהול שוטף של חשבון עובר ושב - הם כן משתלמים מבחינתכם, זה לא נכון לגבי כל יתר השירותים האחרים, כדוגמת עמלות מטבע חוץ שהם לוקחים. לכן חשוב שתבדקו אפשרויות בהתאם למה שהכי רלוונטי להתנהלות הכלכלית ולפעולות הכי נפוצות שאתם מבצעים.
אחרי שמצאתם את הגופים שהכי כדאי לכם להיות בקשר איתם, כדאי ורצוי לנהל שיחה עם הבנקאי או עם נציג החברה במטרה להוזיל את העלויות שיוטלו עליכם. אם במסגרת סקר השוק שלכם גיליתם כי בבנק אחר, לצורך הדוגמה, יש עלויות ניהול חשבון זולות יותר - תוכלו להציג זאת בשיחה ולראות כיצד ניתן לבוא לקראתכם בדרך כזו או אחרת. אחרי שהכל סוכם ונחתם, עליכם לזכור שלרוב יש באפשרותכם להתנהל מול גופים שונים לצורך פעולות אחרות, כמו למשל לקיחת הלוואות. כיום ניתן לפנות לצורך הלוואה גם לחברות האשראי או לגופי הביטוח ולא רק לבנקים, אז שווה לחשוב על הנושא באופן גמיש ולחפש אפשרויות זולות ומשתלמות ביותר ממקום אחד.
2. הצטרפו למסלול עמלות או שנו את הגדרות החשבון שלכם
בזכות ההנחיות של בנק ישראל, ניתן כיום לבחור בין שני מסלולי עמלות בסיסיים שיכולים להוזיל מאוד את עלויות ניהול החשבון שלכם. הראשון הוא המסלול הבסיסי הכולל עד 10 פעולות בערוץ ישיר (במכשיר האוטומטי, אתר האינטרנט, או האפליקציה) ועד פעולת פקיד אחת במחיר מפוקח של עד 10 ₪ לחודש. ישנו גם מסלול מורחב - הכולל עד 50 פעולות בערוץ ישיר ועד 10 פעולות פקיד. התשלום עבור שימוש במסלול שכזה אינו מפוקח, אך עלותו היא לרוב עשרות בודדות של שקלים והוא מתאים לעסקים קטנים ולמשקי בית המבצעים כמות גדולה יחסית של פעולות בנקאיות. לקוח שלא מצטרף למסלול הבסיסי עלול לשלם בחלק מהמקרים פי 2.5 יותר משהיה יכול לשלם אילו כן היה במסלול, ופי 5 אם הוא מבצע פעולות בכמות שמותאמת למסלול הנרחב - וזאת כאמור בכל חודש.
ניתן להצטרף למסלולי העמלות השונים באתר האינטרנט של הבנק, במוקד הטלפוני או בעזרת פניה לסניף שבו נמצא חשבונכם. שימו לב שאוכלוסיות מסוימות כמו אזרחים ותיקים או עסקים מורשים צורפו באופן אוטומטי למסלול שמתאים להם כאשר בנק ישראל החל את היוזמה הזאת. הצירוף של העסקים הקטנים והעוסקים המורשים החל באוגוסט 2019 ,והוא מתבצע בכל שנה ב-1 למרץ. בהמשך לנאמר בסעיף הראשון, תוכלו להיעזר במחשבון העמלות של בנק ישראל להשוואה בין המסלולים השונים של הבנקים במדינה, לחצו כאן כדי ללמוד איך להשתמש בו.
3. בצעו יותר פעולות בנקאיות בערוצים דיגיטליים או ישירים
הפיקוח על הבנקים בבנק ישראל קובע שעמלות וחיובים בגין כל הפעולות המבוצעות בערוצים ישירים (מכשירים אוטומטיים, אתר האינטרנט של הבנק, אפליקציה בטלפון החכם, מענה טלפוני ממוחשב) יהיו זולות יותר מביצוע אותה פעולה באמצעות בנקאי. ההוזלה הזאת שימושית במיוחד לאנשים אשר מבצעים פעילות בניירות ערך. משום שיש אוכלוסיות שונות שמתקשות לבצע את הפעולות האלו או חוששות מכך, ניתן להיעזר במצגת הבאה של בנק ישראל, שמתמקדת אמנם בהסברים עבור פיתוח העצמה בנקאית דיגיטלית בקרב אזרחים ותיקים, אך היא יכולה לעזור לכל מי שמתקשה בתחום וגם כוללת לא מעט טיפים כלליים מועילים. לחצו כאן כדי לעבור למצגת.
4. השתמשו בכרטיס האשראי שלכם בחכמה
לחלק גדול ממשקי הבית בישראל יש כרטיסי חיוב דחוי, שכמובן מוכרים יותר בשם כרטיסי אשראי. ככלל, שימוש בכרטיס האשראי כרוך בעלויות שונות: תשלום שוטף בגין דמי שימוש חודשיים, ריבית בגין רכישה בתשלומים, עמלות על עסקאות מול גופים מחוץ לארץ ועסקאות במט"ח, תשלום על טיפול בהכחשה לא מוצדקת של עסקה ועוד. אחת מההוצאות הנפוצות ביותר שקל לצמצם ביחס לכרטיסי אשראי מגיעה בעקבות רכישה בתשלומים, שיכולה להיות מלווה בריבית אם היא נעשית במסלול קרדיט - שהוא למעשה הלוואה לכל דבר מחברת האשראי. לכן פריסה לתשלומים בקרדיט הגיונית בעיקר עבור תשלום על רכישה בעלת אופי חד פעמי. אם אתם מבצעים רכישות עקביות בדרך הזו, זה עלול להקשות עליכם את המעקב אחר ההוצאות השוטפות ולנפח את התשלומים שלכם בריביות מיותרות, שמצטברות לסכומים משמעותיים.
בהנחה שעומדת בפניכם הוצאה גדולה ואתם מעוניינים לפרוס אותה, בררו עם בית העסק לכמה תשלומים ללא ריבית ניתן לחלק את הסכום. במקביל, אם משלמים בקרדיט, כדאי לבחון את הריבית שגובה חברת כרטיסי האשראי בהשוואה לאפשרויות הלוואה אחרות. זכרו שגם על התנאים האלו ביכולתכם לבצע משא ומתן כפי שמומלץ לעשות מול הבנקים. אם אתם רוצים לעשות שימוש באפשרות תשלום דומה וחסכונית יותר, שתמנע מכם צורך לקחת לכל מקום כמויות גדולות של מזומן, שקלו להנפיק לעצמכם כרטיס חיוב מיידי - כרטיס דביט. אדם שמחזיק רק כרטיס דביט, ישלם דמי שימוש נמוכים מאלו הנגבים עבור כרטיס אשראי.
5. למדו לדבר ב"כלכלית"
כדי להוזיל את עלויות ניהול החשבון שלכם ולהתנהל בצורה כלכלית חכמה יותר באופן כללי, חשוב שתבינו בדיוק מה המשמעות של המילים שאתם שומעים מהבנקאי או רואים בחוזה מול חברת האשראי. זה חשוב על מנת שתדעו על אינו נושאים להתמקח, מה באמת חשוב לכם ומתי מנסים "למכור" לכם הנחות, מוצרים פיננסיים או תוכניות בנקאיות שלא מתאימים לכם. זו אולי נשמעת כמו משימה גדולה ומייגעת, אך האמת היא שאת רוב המושגים שסביר להניח שתפגשו או שיש להם חשיבות עבורכם ניתן למצוא כאן, במילון המושגים הפיננסיים שלנו שתוכלו לסקור ולהבין תוך זמן קצר מאוד.
6. בדקו את הנתונים של תעודת הזהות הבנקאית שלכם
תעודת זהות בנקאית היא ריכוז נתונים שאותו מחויב הבנק שלכם להעביר לכם מדי שנה בסוף חודש פברואר, באמצעות החשבון הדיגיטלי או בדואר. לרוב תעודת הזהות שתשלח אליכם תהייה נוסח מקוצר, כאשר את הדו"ח המלא ניתן לבקש מהסניף שלכם או למצוא אותו באתר האינטרנט של הבנק. הנתונים המופיעים בתעודה מתארים את מצבו הבנקאי של אדם נכון לתאריך 31.12 של השנה שחלפה, וכוללים למשל ריביות לתשלום ויתרת הלוואות לתשלום, תמונת מצב של תיק ניירות ערך, פירוט העמלות ששולמו לבנק בשנה החולפת לפי סוג ועוד.
הנתונים המופיעים בתעודות הזהות הבנקאית יכולים לעזור לכם לשפר תנאים ועמלות, למשל בעת מעבר לבנק אחר או לפני לקיחת הלוואה - וככה לחסוך לכם לא מעט כסף. תוכלו גם למשל לקבל מידע על נתונים שקשה להשוואת או לבדוק באופן אחר, כמו האם אתם מקבלים ריבית על יתרת זכות בחשבון ואם לא - מה יכולה להיות השקעה טובה עבורו, למשל ניהול תיק השקעות רחב יותר או פירעון מוקדם של הלוואות. אם אתם רוצים סיוע והדרכה בקשר להבנת הנתונים המופיעים בתעודת הזהות הבנקאית, לחצו כאן.
נגישות
כתוב תגובה
תוכן התגובה:
שם מלא: