1. אל תיקחו משכנתא בלי לגשת לייעוץ – לפחות פעם אחת
ייעוץ משכנתא זה לא שירות שצץ לו סתם כך ללא סיבה – אנשים רבים לא מבינים את ההשלכות הרבות שיש ללקיחת ההלוואה המשמעותית הזו על חייהם הכלכליים, ועקב כך נתקלים בבעיות בהמשך, כשלפתע הם מגלים שאין להם יכולת להחזיר את כל ההלוואה שהתחייבו אליה. יועצי משכנתא יכולים למנוע אפשרות שכזו בעזרת בניית תמהיל משכנתא שמתאים לכם באופן אישי, תוך התחשבות ביכולות הכלכליות העכשוויות והעתידיות שלכם.
2. חפשו מידע עדכני על תמהילי משכנתא מומלצים
מכיוון שהריבית במשק משתנה באופן קבוע, מדי שנה מומחים למשכנתא ממליצים על תמהילים שונים שמטרתם לחסוך לכם כמה שיותר כסף בטווח הארוך ולמזער סיכונים. תמהיל משכנתא מומלץ מורכב לרוב מ-3 מסלולים (לעיתים מ-4 מסלולים), כשתמהיל מומלץ לשנת 2019 למשל נראה כך:
-
33% במסלול משכנתא בריבית פריים – נכון לשנת 2019 זהו המסלול המשתלם והבטוח ביותר, אולם על פי ההנחיה של בנק ישראל ניתן לקחת רק שליש מהיקף המשכנתא בו.
-
40% במסלול עם ריבית קבועה לא צמודה למדד (קל"צ) – המסלול הזה מומלץ בגלל ההחזר החודשי הקבוע, ועל אף שיש לו ריבית גבוהה יותר משל מסלולים אחרים, הוא מספק יציבות רבה יותר.
-
27% במסלול ריבית משתנה כל 5 שנים צמודה למדד – במסלול זה הריבית נמוכה יחסית, וניתן לפרוע אותו כל 5 שנים בלי לשלם עמלת היוון.
3. ודאו שתוכלו לעמוד בהחזרים החודשיים
אתם בטח רוצים לשלם את כל המשכנתא כמה שיותר מהר, אך חכו לפני שאתם מתחייבים ל-15 שנים. יכול להיות שתעדיפו לקחת משכנתא לתקופה ארוכה יותר ולשלם פחות מדי חודש, אף על פי שתשלמו יותר בטווח הארוך על הריבית. למה? כי אנשים רבים שלא פועלים כך מגלים כי עליהם לקחת משכנתא שנייה כשלפתע מתווספים למשפחתם ילדים, ההוצאות גדלות וכבר אין ביכולתם להחזיר את המשכנתא הראשונה – אפשרות הרבה פחות משתלמת.
אז איך תדעו לכמה תוכלו להתחייב? הטיפ הוא לקחת משכנתא שלא עוברת את גובה 40-50% מהכסף הפנוי שנשאר לכם לאחר החזרים לטובת הלוואות שלקחתם ותשלומים אחרים. כלומר, אם המשכורת שלכם לאחר ניכויים היא 10,000 ₪ ומדי חודש אתם משלמים על הלוואה לכל מטרה סכום שעומד על 4,000 ₪, הבנק יאפשר לכם לבצע החזרים בגובה של 3,000 ₪ או פחות. כמובן שאם מדובר בזוג, חישוב משכנתא צריך להיעשות עם המשכורת המשותפת של השניים.
4. השתמשו במחשבוני משכנתא
אז הבנתם כמה מומלץ לכם להחזיר מדי חודש, אך כיצד תדעו איך תיראה המשכנתא שלכם בפועל? בשביל זה יש מחשבון משכנתא שעוזר להראות תמונת מצב ברורה עם מספרים. השתמשו בכל המידע שקיבלתם כאן, כולל חלוקה למסלולים מומלצים והחזר על פי היכולת הכלכלית שלכם, וכך תדעו כיצד אמורה להיראות המשכנתא המומלצת ביותר עבורכם.
5. אל תוותרו גם אם קיבלתם סירוב מהבנק
ישנם אנשים שמאמינים שאין ביכולתם אפשרות לקחת משכנתא, בין שניסו וקיבלו סירוב מהבנק ובין שלא ניסו כלל ואינם מאמינים שיש להם הון עצמי מספיק. עם זאת, בעזרת יועצי משכנתא מומלצים הם מגלים שיש להם שלל דרכים לעשות זאת, כשניתן למשל לפנות לחברות חוץ בנקאיות או להיעזר בהורים על ידי לקיחת משכנתא הפוכה.
כל הטיפים שהכרתם כאן הגיעו מיועצי משכנתא מנוסים, ויש להם עוד הרבה כלים שיעזרו לכם לקחת הלוואה בצורה חכמה ובלי להיכנס לחובות מיותרים שלא תצליחו לצאת מהם. בנוסף לייעוץ לפני לקיחת המשכנתא, יועצי משכנתא עורכים עבורכם מכרז בין הבנקים השונים, מסייעים לכם להכין את כל הטפסים והמסמכים הנדרשים להלוואה, מתלווים אליכם לפגישה עם הבנקאי וזמינים לכם לכל שאלה או פעולה עד שתסיימו לשלם את השקל האחרון של המשכנתא – תוכלו לחסוך אלפי שקלים בשנה אם תיקחו משכנתא בצורה חכמה ועם עזרה מקצועית.
כתוב תגובה
תוכן התגובה:
שם מלא: