כשאנשים יושבים מולי במשרד, כיועץ פנסיוני ומתכנן פיננסי, אני שואל אותם על החלומות שלהם. כמעט אף אחד לא חולם רק על "עוד כסף בחשבון". רובנו חולמים על דבר אחד פשוט: חופש. החופש לבחור אם לעבוד, מתי לעבוד והחופש להיות יותר עם הילדים. בשנים האחרונות, ובמיוחד אחרי שכולנו חווינו אירועים שהזכירו לנו כמה החיים קצרים ושבריריים, יותר ויותר אנשים מסרבים לחכות לגיל הפרישה הרשמי (67 לגברים ו-62-65 לנשים) כדי להתחיל לחיות. הם רוצים לפרוש בגיל 50 או 55, אבל האם החלום הזה מיועד רק למתעשרי הייטק שעשו אקזיט? ממש לא. עם זאת, רגע לפני שאתם מגישים מכתב התפטרות ורצים להגשים את החלום, יש כמה דברים שאתם חייבים לדעת.
למי בכלל מתאימה פרישה מוקדמת?
פרישה מוקדמת לא בהכרח אומרת לשבת רגל על רגל במשך 40 שנה. עבור רוב האנשים, המשמעות האמיתית היא "פרישה רכה" או "עצמאות כלכלית". מדובר על היכולת להוריד הילוך לחצי משרה, לעבוד כפרילנסר בתחום שאתם באמת אוהבים, או לפתוח עסק קטן ללא לחץ קיומי. זה מתאים למי שמוכן לקחת אחריות על העתיד שלו כבר היום. זה דורש משמעת של חיסכון, לעיתים של 30%-40% מההכנסה לאורך שנות העבודה, אבל בעיקר - זה דורש תכנון פיננסי הנדסי ומדויק.
המתמטיקה של החלום: מה חייבים לחשב לפני שקופצים למים?
כדי להפוך את החלום לתוכנית עבודה, אנחנו חייבים להניח את הרגשות בצד ולהסתכל למספרים בלבן של העיניים. הנה מה שאתם חייבים לחשב:
כמה כסף אני צריך בפנסיה?
אני רואה אנשים עם צבירה של מיליונים בקרנות הפנסיה ועדיין לא בטוחים שהפנסיה תספיק… בפנסיה יש כלל אצבע של 200 בגיל 67 ו-220 בגיל 60. מה הכוונה? נניח שצברתי 4 מיליון ש"ח בגיל 60 בחיסכון הפנסיוני (פנסיה, גמל ביטוח מנהלים). אם אני רוצה לפרוש בגיל 60, אחלק 4 מיליון ש״ח ב-220 ואקבל קצבה חודשית צמודה למדד של 18,180 ש"ח - אם הקצבה אינה מספיקה, אז אני צריך לחסוך יותר או לצאת לפנסיה בגיל מאוחר יותר.
חשוב סדר המשיכה!
חוק חשוב שרבים מפספסים: לא ניתן למשוך קצבה חודשית מקרן הפנסיה או ביטוח המנהלים לפני גיל 60. אפילו אם הגעתם לגיל 60, משיכה מוקדמת תחתוך את הקצבה שלכם משמעותית (קרנות הפנסיה מחשבות את הקצבה לפי גיל 67). לכן, יש לבחון משיכת קרנות השתלמות וכספי פיצויים הוניים וחסכונות אחרים.
סדר המשיכה חשוב מכיוון שהחל מגיל 60 יש מיסוי מופחת של מס רווחי הון על תיק השקעות. מנגד, קרן השתלמות פטורה ממס לכן יש לבדוק פרטנית מאיזה מכשיר השקעה כדאי למשוך קודם. אם אתם בני 50 או 55, אתם חייבים לבנות "גשר כלכלי" - אסטרטגיה של משיכת כספים ממקורות הוניים אחרים (כמו קרנות השתלמות או תיק מסחר עצמאי/מנוהל), אשר יחזיקו אתכם עד שיגיע הזמן הנכון לפתוח עד הסוף את הברז הפנסיוני.
זהירות מהמוקש הכפול: מיסים וביטוחים
הגנה ביטוחית: ברגע שהפסקתם לעבוד ולהפקיד לפנסיה, הכיסויים הביטוחיים שלכם (נכות ושאירים) צפויים לפקוע לאחר 5 חודשים. טעות נפוצה של פורשים צעירים היא אי-הסדרת "ריסק זמני" עד שנתיים, טעות שמותירה את משפחתם חשופה לחלוטין. בדרך כלל דמי הניהול קופצים בתקופה זאת למקסימום ויש לבחון לפני כן מה ניתן לעשות.
מלכודת הפיצויים: רבים שמקבלים "חבילת פרישה מוקדמת" מתפתים למשוך את כספי הפיצויים הפטורים ממס באופן מיידי. הם לא יודעים שפעולה זו מפעילה נוסחת קיזוז אגרסיבית, שתפגע בפטור ממס על הפנסיה העתידית שלהם בגיל 63-67. יש לשקול האם לסווג את כספי הפיצויים כפיצויים חייבים במס ואז ניתן לפרוס אותם למספר שנים, לשלם מס מופחת ולא לפגוע בפטור הפנסיוני בגיל 63/67.
ביטוח לאומי: רבים יודעים שעל פנסיה מוקדמת משלמים מס הכנסה, אך על פנסיה מוקדמת גם אם היא פטורה ממס (קצבה מוכרת) משלמים ביטוח לאומי לפי מדרגות המס ויש לקחת בחשבון גם תשלום זה, שיורד מהברוטו. אישה המקבלת קצבה מוקדמת יכולה להיות פטורה מביטוח לאומי אם היא לא עובדת ובן זוגה עובד.
איך מתחילים? הצעדים הפרקטיים לצאת לדרך
אם החלטתם שזה המסלול עבורכם, כך נראה התהליך שתעברו:
מיפוי ואיתור המשאבים: מפיקים דוח מסלקה פנסיונית מלא, ובודקים את כל מה שצברתם לאורך השנים: קרנות פנסיה, השתלמות, קופות גמל, ביטוחי מנהלים ותיקי השקעות. ככה בוחנים איזה כסף הוא נזיל (הוני) ואיזה מיועד לקצבה.
בניית תזרים מזומנים חכם: תרכיבו פאזל תזרימי, שבו מוצגת ההחלטה מאיזו קופה כדאי למשוך היום (למשל, כדי לא לשלם קנסות או מיסים מיותרים), ואיזה כסף נשאיר לצמוח לעתיד, תוך שימוש במקלטי מס כמו "תיקון 190" שמאפשר לקבל קצבה פטורה ממס או לשלם מס רווחי הון מופחת.
גידור סיכונים ודמי ניהול: תדאגו שכל שקל שלכם מושקע נכון, עם הוזלת דמי ניהול ששוחקים את ההון, ומבטיחים הגנה ביטוחית מלאה לכם ולמשפחתכם.
זו ההחלטה הפיננסית הדרמטית ביותר שתקבלו
בסביבה כל כך מורכבת של תקנונים, חוקי מס ומסלולי השקעה, אסור להסתמך על עצות מזרים באינטרנט או על סוכני ביטוח שמתוגמלים על ידי החברות המנהלות ועלולים להיות נגועים בניגוד עניינים. הכסף שלכם חייב ייצוג אובייקטיבי. כיועץ פנסיוני עצמאי ובלתי תלוי, שגובה שכר טרחה רק מכם ומחויב אך ורק לאינטרסים שלכם, אני מזמין אתכם לעשות צעד לעבר חופש כלכלי, עם תוכנית המותאמת אישית לצרכים וליכולות שלכם.
*כל האמור לעיל אינו תחליף לייעוץ פנסיוני/מס אישי המתחשב בצרכיו האישיים של כל אדם.
נגישות
