משכנתא, זאת יודעים גם ילדי ישראל, היא משהו שקשה עד בלתי אפשרי להימנע ממנו אם רוצים לבצע רכישת דירה בארץ. מדובר על הלוואה גדולה וארוכת טווח לרכישת בית או דירה, שבמסגרתה הנכס משועבד לגוף המלווה עד להחזר המלא. אך יש גם סוג נוסף, "משכנתא הפוכה" (המכונה גם משכנתא פנסיונית), שהיא למעשה הלוואה הרבה יותר גמישה, נוחה וכדאית לבני הגיל השלישי. בזכות המשכנתא הזאת, ובניגוד למה שרבים חושבים, קבלת הלוואה לצורך רכישת נכס, הוצאות רפואיות או מעבר לדיור מוגן, היא דבר אפשרי ואפילו קל בגיל השלישי. אם יודעים לאן לפנות כדי להכיר מידע חיוני ולקבל סיוע מקצועי, אפשר אפילו לעשות זאת בלי להוריד את רמת החיים ובלי לעזוב את דירת המגורים.
עד כאן הכל טוב ויפה, אבל הבעיות מתחילות בכך שמשכנתאות רגילות וגם הפוכות הן חלק מתחום רחב ומבלבל מאוד, שהחוקים שלו מוכתבים על ידי בנק ישראל והם משתנים מדי כמה שנים. מעבר לכך, אם לא בוחרים בתוכנית מתאימה, עלולים להיקלע לבעיות כלכליות בעתיד. לכן כדי לקחת משכנתא מתאימה למקום ולזמן בחייו של אדם, הפוכה או רגילה, זקוק היום כל ישראלי לייעוץ. אז פנינו אל אוריה ושלמה דנוך, המומחים של "ד"ר פיננסים", כדי לקבל מהם מידע שיסלול לכם את הדרך למשכנתא הפוכה המתאימה בדיוק לכם ולתנאי החיים שלכם.
מה זה משכנתא הפוכה?
משכנתא הפוכה היא הלוואה לכל דבר שמסופקת על ידי גופים פיננסיים שונים כדוגמת חברות ביטוח ובנקים. בניגוד למשכנתא "קלאסית" שניתנת לצעירים עבור רכישת דירה, במסגרת משכנתא הפוכה, בני הגיל השלישי משעבדים לבד או ביחד נכס שהם בעליו והוא נמצא ברשותם. תמורת השעבוד הזה הם יכולים לקבל סכום חד פעמי גבוה לשימוש עבור כל מטרה, או פעימות תשלום בפריסות ובסכומים שונים. בניגוד למסלולי המשכנתאות הרגילות שמשעבדים את חיי אלה שנוטלים אותן, אחד מהיתרונות הכי גדולים של המשכנתא ההפוכה הוא שאין צורך בהחזר חודשי של סכום ההלוואה. בנוסף לזאת, קבלתה אינה גוזלת זמן רב, היא לא מורידה את רמת החיים ולא מחייבת לעזוב את דירת המגורים.
היתרונות של משכנתא הפוכה
בניגוד להלוואה רגילה, במסגרת משכנתא פנסיונית יש לכם כוח וגיבוי של נכס שעשוי להיות בעל שווי רב מאוד. לפיכך יש ללקיחת משכנתא הפוכה הרבה יתרונות על פני הלוואות אחרות, ולכל מי שעבר את גיל 55 כדאי להכיר אותם:
אין תשלום חודשי ואין חובה בהוכחת הכנסה - לאחר קבלת המשכנתא ההפוכה ממשיך בעל הנכס להתגורר בביתו ואינו נדרש לשלם תשלומים כלשהם לגוף המלווה. מסיבה זו אין צורך בבחינת יכולתו הכלכלית של הלווה ואין צורך בבדיקות ארוכות ומייגעות לצורך הוכחת הכנסה.
שימוש גמיש - משכנתא הפוכה יכולה לשמש למגוון צרכים. למשל: רכישת נכס חדש, סגירת הלוואות, תשלום על הוצאות רפואיות פתאומיות, סיוע כספי לילדים או לנכדים, מעבר לדיור מוגן, שדרוג לרמת החיים ועוד.
התמודדות עם יוקר המחיה - המציאות הכלכלית בישראל עברה תמורות רבות לאורך השנים ולאחרונה בפרט. מחירי הנדל"ן עלו במקביל לשורה ארוכה של שירותים ומוצרים, וכך נוצר מצב בו הרבה מאוד מבני הגיל השלישי חיים בדירות ובבתים ששווים כסף רב, אבל יוקר המחיה לא מאפשר להם לחיות בכבוד. "ניצול" שווי הנכס לצורך קבלת משכנתא הפוכה מאפשר להילחם במגמה הזאת בקלות ובפשטות, בעזרת משאבים שכבר נמצאים ברשותכם.
מאפשרת להתמודד עם שחיקת חסכונות ותשלומי פנסיה - תוחלת החיים הולכת ועולה, מה שאומר שהחסכונות הפנסיוניים שנצברו לא תמיד מספיקים לכל שנות חייו של ישראלי ממוצע. בנוסף ובהמשך לסעיף הקודם, המצב הבטחוני והכלכלי בישראל שוחק חסכונות וכספי פנסיה, מה שגורם לכך שהרבה מבוגרים לא זוכים לחיים עליהם חלמו אחרי שיגיעו לגיל השלישי. עבור כל אלה ואחרים שמיד נפרט, משכנתא הפוכה עשויה להיות פתרון משמעותי ומכריע להמשך חיים באיכות גבוהה.
למי כדאי לקחת משכנתא הפוכה?
-
בראש ובראשונה, משכנתא הפוכה היא כלי פיננסי שמתאים במיוחד לקבוצה ספציפית של בעלי נכסים, בדרך כלל בני 55 ומעלה, המתמודדים עם הכנסה שוטפת מוגבלת או הון נזיל נמוך מהנדרש. אלה עשויים להיות פנסיונרים שחסכונותיהם אינם מספיקים לכיסוי הוצאות המחיה המתייקרות, או אנשים שנאלצו לפרוש מוקדם מסיבות בריאותיות, ובכל מקרה המועמדים האידיאליים הם אלה שמתכננים להישאר בביתם לטווח ארוך.
-
גם בעלי בתים שיש להם הוצאות רפואיות גבוהות או צורך בטיפול סיעודי ארוך טווח, אך אינם רוצים למכור את ביתם, עשויים לגלות שמשכנתא הפוכה היא פתרון מתאים עבורם. זה נכון גם לגבי אנשים עם מחלות כרוניות או מוגבלויות שזקוקים למימון לשיפורי נגישות בביתם. כמו כן, זוגות מבוגרים שאחד מבני הזוג זקוק לטיפול יקר בעוד השני רוצה להישאר בבית, יכולים להפיק תועלת מאפשרות זו.
-
אנשים שאין להם יורשים או שאינם מעוניינים להשאיר את ביתם כירושה, עשויים למצוא במשכנתא הפוכה אפשרות אטרקטיבית במיוחד. יש בקבוצה הזו כמות לא קטנה של אנשים ללא ילדים שאין להם יורש או יורשת טבעיים לדירה, וגם את אלה שילדיהם מבוססים כלכלית ואינם זקוקים לירושה, אך לא מסוגלים לתמוך בהוצאות הכספיות של הוריהם.
-
לבסוף, משכנתא הפוכה יכולה להתאים לאנשים שיש להם הבנה טובה של מוצרים פיננסיים מורכבים, או שיש להם גישה לייעוץ פיננסי אמין. זאת מכיוון שמדובר במוצר מורכב עם השלכות ארוכות טווח, אך גם יתרונות רבים כמו אלו שהוצגו. המומחים של ד"ר פיננסים יכולים לעזור לכם בכך, ובהמשך הכתבה תגלו כיצד.
איך לוקחים משכנתא הפוכה?
תהליך לקיחת משכנתא הפוכה מתחיל בשיחה עם יועץ מוסמך שיכול לבחון, להעריך במדויק ולהסביר את התנאים, היתרונות והחסרונות של המוצר. לאחר מכן, יש לבחור מלווה מורשה; בנק או חברת משכנתאות המציעה משכנתאות הפוכות. המלווה יעריך את שווי הנכס שכנגדו תילקח המשכנתא ההפוכה ויקבע את סכום ההלוואה המקסימלי. הסכום תלוי בגיל הלווה, שווי הבית, שיעורי הריבית הנוכחיים ומשתנים נוספים. לאחר מכן יש לבחון ולהשוות את אופן קבלת המשכנתא בהתאם לחלופות האפשריות ולצורך הכלכלי: סכום חד פעמי, תשלומים חודשיים, קו אשראי, או שילוב ביניהם. חשוב לשקול את ההשלכות המיסויות של כל פעולה ואת ההשפעה על זכאות לתוכניות רווחה ממשלתיות, וזו חלק מהסיבה לכך שייעוץ מקצועי הוא חשוב כל כך.
מעבר לכך, כדי לקבל משכנתא הפוכה חובה לבצע ביטוח מבנה לדירה, הכולל בתוכו כיסוי רעידת אדמה, נזקי צנרת ונזקי טבע. יש להכין מסמכים כמו תעודת זהות, הוכחת בעלות על הבית ומידע על חובות קיימים.
הטבה לקוראי בא במייל - בדיקת זכאות וייעוץ לקבלת משכנתא הפוכה ללא עלות
החזון של חברת "ד"ר פיננסים" הוא להעלות את רמת המודעות הציבורית לכלים כלכליים שונים ולהנגיש לכל אדם את האפשרות למקסם את תועלתו האישית על כלל ההיבטים הפיננסים של חייו. לצורך כך אתם מוזמנים לקבל בדיקת זכאות למשכנתא הפוכה ופגישת ייעוץ ללקיחת הלוואה ללא עלות. ליועצי המשכנתאות של החברה יש ניסיון רב וקשרים ענפים עם הבנקים בארץ, והם מתחייבים לכך שהתועלת שתצא לכם מהליווי תהיה שווה לכל הפחות פי 8 מהעלות!
נגישות
