מדריך לביצוע סקר שוק ללקיחת הלוואות

במצב של צורך דחוף בכסף זמין, חשוב לא לרוץ קדימה ולקחת החלטה מושכלת המבוססת על מידע - כך תוודאו שההלוואה שאתם עומדים לקחת מתאימה לצורכיכם, ומציעה את התנאים הטובים ביותר.

לכל אחד ואחת זה יכול לקרות – אירוע בלתי צפוי, צינור שהתפוצץ בבית, צורך בטיפול רפואי יקר חלילה או כל מצב אחר שבו יש צורך בכסף, ומהר. כאשר הצורך בכסף אינו נובע ממותרות – כמו חופשה או מכונית חדשה, כולנו נמצאים באותה נקודת ההתחלה – ניצבים אל מול אפשרויות שונות של הלוואה. גם מי שברשותו כסף נזיל ברמה שיכולה לכסות על ההוצאה הגדולה, יתכן שיעדיף לפרוש את ההוצאה על פני זמן, ולא לשבור את כל החסכונות.

לפני שלוקחים הלוואה או שמחפשים הלוואה אונליין, כדאי מאוד לעשות סקר שוק על מנת להבין ולרדת לעומק של איזו הלוואה מתאימה לנו, אילו תנאים צריך לבדוק, מי מציע שירות מהיר יותר וכיצד מבוצעים ההחזרים. לפניכם מדריך מקוצר לסוגי ההלוואות השונים, ההבדלים הקיימים ביניהן ומה צריך לבדוק כשעושים סקר שוק.

סוגי ההלוואות המרכזיים  

הלוואה מהבנק – זוהי ההלוואה שרובנו מכירים, וככל הנראה זאת שנחשוב עליה מיד כשנצטרך את הכסף. הבנק שלנו מציע לנו הלוואות למטרות שונות, על בסיס ההיכרות שלו איתנו. כלומר, הבנק יבדוק את ההתנהלות שלנו בחשבון – אוברדראפט, החזרי חובות, צ'קים וכדומה – כדי להחליט האם נוכל ליטול הלוואה אצלו, ובאילו תנאים. מסיבות אלה אישור ההלוואה יכול לקחת זמן, ולעתים היא תידחה. בנוסף, הריבית המטפסת במשק מביאה למצב של עליות ריבית גם בהלוואות הבנקים.

הלוואה חוץ בנקאית – מדובר בסוג ההלוואה שמוענק על ידי גופים שאינם בנקים, כמו חברות כרטיסי האשראי. החברות מציעות הלוואות מיידיות* לכל אדם, בתנאים שמתחרים באלו שמעניקים הבנקים. ההלוואה החוץ-בנקאית הינה הלוואה ללקוחות כל הבנקים, והיא מציעה תנאים נוחים במיוחד כדי להיות אטרקטיבית בשוק תחרותי. כך, ההלוואה ניתנת במהירות יחסית, והיא ניתנת לכל מטרה, ובפעמים רבות גובה החזר התשלומים המקסימלי הוא 84 חודשים. בנוסף, ברבות מההלוואות החוץ בנקאיות אין צורך בערבים או ביטחונות.

הלוואה על סמך קרן פנסיה, קופת גמל או פוליסת ביטוח – קרן הפנסיה, קופת הגמל או פוליסת החיסכון שלנו בחברת הביטוח, הן כולן מקור טוב להלוואות. בתי ההשקעות וחברות הביטוח מציעים הלוואות על סמך המכשירים הפיננסיים האלה, מכיוון שהכסף הצבור בהם מספק בטוחה מצוינת להלוואה. ההלוואה ניתנת ללקוח, והכספים הצבורים בקרן או בקופה משמשים כבטוחה, כך שאם יש חדלות פירעון, משם יילקח הכסף כדי לכסות את ההחזר. מסיבה זו, ההלוואות האלה מגיעות פעמים רבות עם תנאים טובים.

השוואת הלוואות: מה חשוב לבדוק?

בכל אחת מאפשרויות ההלוואה האלה יש תנאים ספציפיים שמוצעים בקרב הספקים – בין אם אלו בנקים, חברות אשראי או בתי השקעות. חשוב להיות מודעים לתנאים, שכן הם אלה שמגדירים את איכות ההלוואה, ולא הסכום שאותו מקבלים.

• ריבית – במקום הראשון בבדיקת כל הלוואה, היא הריבית. הריבית היא האחוז הנוסף שאותו משלם הלווה מדי חודש לצד ההחזר החודשי, ושם טמון למעשה הרווח עבור הגוף שמעניק את ההלוואה. הריבית, במילים אחרות, היא המחיר של ההלוואה. בדקו מהי הריבית הממוצעת במשק, והשוו אותה אל הריבית שמציע לכם הגוף המלווה. השוו בין הריביות השונות, ובתוך המכלול המלא של תנאי ההלוואה, תוכלו לראות האם הריבית אטרקטיבית. בנוסף, בדקו האם הריבית קבועה, צמודה למדד, משתנה או צמודה לריבית פריים.
• קנסות – אם הריבית היא מחיר ההלוואה, הקנסות יכולים להיות מה שהופך את ההלוואה ללא כדאית. כמובן, הקנס המרכזי נוגע לקנס על איחור בתשלומים – בדקו מהו שיעור הקנס בהסכם ההלוואה על תשלומים שלא הגיעו בזמן. אבל ישנו גם קנס על פירעון מוקדם, תשלום מלוא החוב במועד מוקדם מהצפוי. בגלל שהבנקים והגופים האחרים מחשבים את הרווח לפי הריבית כפול חודשי ההחזר, הם ירצו לכסות על ה"הפסד" שנגרם להם עקב פירעון מוקדם. בדקו מהו גובה הקנסות בכל אחד מערוצי ההלוואה האפשריים.
• החזר – כשאנו זקוקים לסכום כסף במהירות, קל להסתנוור מהסכום שעתיד להתקבל, ולהקל ראש בהחזרים העתידיים שייועדו לכסות את החוב. אך פה טמון המפתח להלוואה איכותית – אם הכסף מסייע לכם, ובמקביל יש לכם יכולת לעמוד בהחזרים החודשיים (כלומר, השכר שלכם מספיק כדי לכסות את כלל ההוצאות הרגילות פלוס החזר ההלוואה) – יש לכם הלוואה בת קיימא ביד.

לסיכום: קחו את הזמן לבדוק ולהשוות

צורך דוחק בתזרים מזומנים לכיסוי הוצאות דחופות יכול לשים אותנו במצב שבו אנחנו פחות דקדקנים, ולא בודקים כמו שצריך את תנאי ההלוואה. חשוב גם במצבים כאלה לעצור, ולעשות את המהלך – שמעורב בו הרבה כסף וגם סיכון – בצורה שקולה ומדודה. פרשו בפניכם את כלל האופציות, ובצעו את ההחלטה על נטילת ההלוואה ממקום של מידע מלא, לצורך מניעת עוגמת נפש בהמשך הדרך.

*בכפוף לאישור החברה ותנאיה. המלווה ישראכרט מימון בע"מ. אי עמידה בפירעון ההלוואה או האשראי עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.

**הפרסום איננו מהווה הצעה ו/או התחייבות למתן הלוואה/אשראי.

***מידע כללי בלבד. אין לראות באמור משום המלצה ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא.