זה לא נעים לקבל סירוב למשכנתא, אבל זה גם לא סוף פסוק. בדוקטור פיננסים יודעים להתמודד גם עם מקרים סבוכים ולהפוך "לא" ל"כן". עושים סדר בבלגן.
כשלקוח נכנס לבנק, מנסה לקבל הלוואה ונתקל בסירוב מאכזב ומתסכל מאוד, הסיבות העיקריות על פי רוב הן הכנסה נמוכה או דירוג אשראי נמוך. הכנסה נמוכה היא בעיה מפני שהיא אינה מאפשרת ללווה לשלם את ההחזר החודשי הרצוי ולפיכך יסורב. לחלופין, דירוג אשראי נמוך (אפילו עם הכנסה גבוהה) מעיד על "בריאות פיננסית לקויה" ובמקרים כאלה הבנק יעדיף לתת כסף ללקוחות "בריאים יותר". בכל מקרה, סירוב מלווה בהרגשה פחות נעימה מצד המבקש במקרה ה"טוב" ופספוס הזדמנות להשקעה או לביצוע תשלום גדול וחשוב במקרה הרע.
"אם הלקוח באמת רוצה לצלוח את הדבר הזה, ברוב המקרים הוא ייקח גורם מייעץ שידע לנתב לו את הדרך לטובת גיוס הכספים שהוא מבקש", מסביר אוריה דנוך, שותף ובעלים בחברת דוקטור פיננסים, שמסייעת לבני הגיל השלישי בכל הקשור למימון וסידור מחדש של החיים הפיננסיים.
איך אתם עושים זאת?
"ראשית אנחנו מבקשים ללמוד מהו הגורם לסירוב. נבקש דו"ח אשראי מהלקוח כדי לאבחן את המקרה, נבין את המשמעויות ויחד עם הלקוח נציג מתווה אפשרי לפתרון. כאן הדרך מתפצלת לשני ערוצים אפשריים: בערוץ האידיאלי, נאשר ללקוח משכנתא/הלוואה בתנאים אטרקטיביים בדיוק כמו הלוואה עם דוח האשראי הנקי. בערוץ השני, נשאף לתקן מהשורש את הגורם שגרם לסירוב ולרוב תידרש תקופת הבראה בת שנה-שנתיים כדי להפוך את הלקוח ללקוח תקין אשראית עם דוח ירוק וכשר למהדרין. לאחר תקופת ההבראה המטרה שלנו תהיה לאפשר ללקוח ריביות אטרקטיביות בדיוק כמו שמקבל לקוח תקין לחלוטין".
יש דרך אפקטיבית לקבל הלוואה במצב סירוב?
"ישנן מספר דרכים, אחת מהן היא באמצעות מוצר שנקרא משכנתא הפוכה. כאשר הגיל מאפשר לקבל משכנתא הפוכה יש לנו את הכלים לגייס גם עבור לקוחות מסורבים את המימון לו הם זקוקים בריביות אטרקטיביות בדיוק כמו של הלווה הרגיל שמאושר בבנק".
אתה יכול לתת דוגמה?
"לקוח פנה לאחד הבנקים בבקשה לאחד את כלל התחייבויותיו. מאחר שההכנסות שלו לא היו מספקות ודוח האשראי שלו לא היה מזהיר במיוחד, הבנק סירב לאשר לו את הבקשה. לאחר שנכנסנו לתמונה ופנינו לבנק גילינו שהסיפור לא סופר במלואו והפניה לא הגיעה לגורם הנכון, שמוסמך לאשר את הבקשה. חשוב להבין, הבנק הוא עסק שמוכר כסף, וכמו כל עסק הבנק רוצה להבין שהעסקאות אליהן הוא נכנס הן כדאיות עבורו.
נכנסנו לתמונה, נתנו לבנק להבין מדוע מצבו של הלקוח נראה כפי שהוא נראה ואיך עתיד אישור הבקשה ישפר משמעותית את מצבו של הלקוח. חשוב לא פחות לתת לבנק להבין איך דווקא במקרה כזה הבנק יכול להרוויח לקוח למשך שנים כאשר הוא יידע לתת מענה. כששני הצדדים מבינים את הערך המוסף, אפשר לאשר גם מקרים מורכבים מאוד."
מה עשיתם?
"שתי פעולות; ראשית, סיפרנו את הסיפור בצורה הנכונה ונתנו לבנק להבין איך דווקא פתרון במקרה כזה יכול גרום לו להרוויח לקוח למשך שנים. שנית, המידע הגיע לגורם הנכון שמוסמך לאשר תיקים מהסוג שתואר. בסופו של דבר, כאשר מכניסים היגיון למקרים מורכבים ההצלחה אינה פרי הדמיון".
מה זה בכלל משכנתא הפוכה ולמה דווקא בגיל השלישי זה יכול לשנות חיים?
בגיל שבו ההכנסות מצטמצמות, אך ההוצאות לא נעלמות ולפעמים אפילו עולות – והרצון לחיות בכבוד נשאר נכנסת לתמונה המשכנתא ההפוכה. מדובר בפתרון מימון שמבוסס על דבר שיש לרבים מאיתנו: דירה בבעלות מלאה או כמעט מלאה. במקום למכור את הנכס או ללוות כסף בריבית גבוהה מהבנק, אפשר פשוט "לגייס" את הערך של הבית – ולקבל סכום כסף משמעותי, בלי לעזוב את הבית ובלי לשלם החזרים חודשיים כלל.
המשכנתא ההפוכה מתאימה לבני 60 ומעלה והיא מאפשרת קבלת הלוואה כנגד הנכס שבבעלותם. הכסף יכול לשמש לכל מטרה – החל ממימון טיפולים רפואיים, דרך עזרה לילדים ונכדים ועד שיפוץ הבית או תוספת לקצבת הפנסיה. בנוסף, משכנתא הפוכה גם יכולה להיות כלי מומלץ עבור אנשים שרוצים להתקין ממ"ד בביתם - שדרוג שהתגלה כחיוני מאוד בימים האחרונים. ההחזר מתבצע רק לאחר פטירת בעלי הנכס או כאשר מחליטים למכור את הדירה.
שאלות ותשובות שכדאי להכיר
האם צריך להחזיר את הכסף כל חודש?
לא. אין החזרים חודשיים כלל. זה מה שהופך את המשכנתא ההפוכה לאידיאלית לבני הגיל השלישי. ההחזר מתבצע רק בעתיד, כאשר הבית יימכר או יועבר ליורשים.
האם אני מאבד את הדירה שלי?
ממש לא. הדירה נשארת בבעלות הלווים על עוד הם חיים בה, והם רשאים להמשיך להתגורר בה כל החיים ללא חשש.
ואם הבנק כבר סירב לי בעבר?
זה בדיוק המקום שבו משכנתא הפוכה יכולה להיות הפתרון. בניגוד להלוואה רגילה, כאן לא בודקים דירוג אשראי או הכנסה חודשית. זה מאפשר גם למי שסורב בעבר – מסיבות של "מספרים" – לקבל מימון הוגן ואפשרי.
מה היתרון הגדול לעומת הלוואה רגילה?
היתרון המרכזי הוא שקט נפשי: אין לחץ של החזרים חודשיים, אין תלות בבנקאי שיבדוק את תלושי הפנסיה ויש אפשרות להשתמש בכסף בדיוק כשצריך – עכשיו, כשעוד חיים, רוצים ויכולים.
ולמה זה חשוב דווקא עכשיו?
כי הרבה מבני הגיל השלישי יושבים על נכס ששווה מיליונים – אבל לא מצליחים ליהנות ממנו בפועל. החיים קצרים, והגיע הזמן להפסיק לפחד מהבנק ולהתחיל לחיות על פי מה שמגיע לכם בזכות ולא בחסד. משכנתא הפוכה היא לא פתרון של מצוקה – אלא הזדמנות: לקחת אחריות, לתכנן את העתיד ולחיות בנוחות ובכבוד.
השלב הבא? לבדוק עם אנשי מקצוע אמינים ומנוסים האם זה הפתרון שמתאים לכם. בדיוק כמו שאוריה דנוך וצוות דוקטור פיננסים עושים עבור הלקוחות שלהם, כך גם אתם תוכלו להפוך את הבית שבניתם או קניתם בעבר לבסיס כלכלי שיחזיר לכם את החופש בהווה ובעתיד.
נגישות
