print header

כיצד ניתן לחסוך כסף ולהפחית בתשלומי המשכנתא?

נושא יוקר המחיה חזר שוב לכותרות בזמן האחרון, עם תלונות על התייקרות של מוצרי מזון, מוצרי צריכה בילויים ועוד... אם נביט על ה-10-15 שנים האחרונות, המחירים של רוב המוצרים שאנו צורכים עלו במאות אחוזים, מה שמכביד מאוד על כולנו. אך למרות כל זאת, אחת מההוצאות הקבועות שהכי מכבידות עלינו היא המשכנתא שלקחנו לפני הרבה שנים. בדרך כלל המשכנתא שלנו מושפעת ממה שקורה עכשיו בכלכלה, ומה שהיה נכון ומשתלם לפני 5-10 שנים או יותר, כבר לא משתלם היום וגורם לנו להפסיד המון כסף כל חודש. העלייה של המחירים במשק גרמה לאינפלציה, כך שהמשכנתא שלקחתם פעם הרבה יותר יקרה מזו שניתן להשיג היום על סמך התחשבות בנסיבות השוק שהשתנו. לכן דווקא כעת בתקופה שבה הכל מסביב מתייקר, חשוב לבחון את ההוצאות שלנו הרבה יותר מבעבר ולפעול בהקדם.

מחזור משכנתא: איור של מאזניים ועליהן מצד אחד בית ומצד שני ערימת מטבעות שיד מוסיפה לה

בשביל להוזיל את עלויות המשכנתא ולחסוך הרבה כסף, לא צריך להתאמץ כל כך, יש פעולה שניתן לעשות בקלות כבר עכשיו, והיא יכולה להוזיל באופן משמעותי את ההחזר החודשי שלכם; קוראים לה מחזור משכנתא וזו זכות בסיסית של כל מי שיש לו הלוואת משכנתא פעילה. כיצד עושים את זה? מה זה בעצם אומר ״מחזור משכנתא״ ולמה כדאי לכם לשקול זאת ברצינות?

ישראל 2022: האינפלציה צפויה לעלות – והחזרי משכנתאות צמודות מדד יזנקו

ראשית חשוב לנו שתבינו שכשאנחנו מצביעים על האפשרות של מחזור משכנתא בתקופה הזו, אנחנו ממש לא מדברים באוויר. גם אם לא חל שינוי במצבכם הכלכלי האישי, לפי כל ההערכות, המשק הישראלי נמצא בפתחו של שינוי שיעלה את כל רמת האינפלציה, כשאחרי שנים רבות של אינפלציה אפסית, כעת קצב האינפלציה החזוי חרג מהיעד של בנק ישראל – ועומד על 1-3% ואף יותר. הדבר אומר שאלו מכם שלקחו משכנתאות צמודות למדד עלולים למצוא את עצמם משלמים בכל חודש עוד מאות עד אלפי שקלים יותר על החזר המשכנתא, ובסופו של דבר להוציא מאות אלפי שקלים יותר בהחזר הכולל. הפיתרון שיכול למנוע מכם את המצב הזה הוא כאמור לבצע מחזור המשכנתא - שמשמעותו להחליף את תוכנית המשכנתא הנוכחית שלכם באחרת שבה ישנם פחות רכיבים צמודי מדד.

מלבד זאת, יש סיבות נוספות למחזר משכנתא בעת הזו ובכלל, והמרכזיות שבהן הן:

  • החלטת בנק ישראל על ביטול מגבלת הפריים במשכנתא – החלטה זו מובילה לכך שחלקה של המשכנתא במסלול ריבית פריים יכול להכיל עד שני שליש במסלול ריבית משתנה.
  • ההחזר החודשי מכביד עליכם – חשים שהחזר המשכנתא מעמיס עליכם ולא מאפשר לכם לגמור את החודש כמו שצריך? כדאי שתתחילו לשקול למחזר את המשכנתא כך שמחיר ההחזר יופחת, בין אם באמצעות שינוי המסלול ובין אם בפריסה של חלק מרכיבי המשכנתא על פני יותר שנים.
  • אתם מסוגלים לשלם יותר – במצב ההפוך, אם כן יש לכם כסף פנוי בסוף כל חודש תוכלו להעביר אותו לכיסוי המשכנתא ולחסוך תשלומי ריבית. שקלו למחזר את המשכנתא עם מעבר למסלול עם החזר חודשי מוגדל שיקצר את תקופת ההלוואה וכך גם את ההוצאה.
מחזור משכנתא: דגם של בית וערימות של מטבעות בסדר עולה

אז איך למעשה ממחזרים הלוואת משכנתא?

לכל מי שנטל משכנתא בנקאית (מסחרית) מן הבנק, כמו גם לכל מי שנטל משכנתא מסובסדת מטעם משרד הבינוי והשיכון, יש זכות בסיסית שכדאי להכיר – והיא מחזור המשכנתא. בפועל זה אומר שאתם יכולים ורשאים להחזיר את המשכנתא הישנה שלכם ולהחליפה במשכנתא אחרת – למשל כזו שמציעה לכם תנאים משופרים לעומת הקודמת. לא קיימת שום הגבלה מבחינת הבנק שבו אתם יכולים לקחת את המשכנתא החדשה – כלומר אתם יכולים למחזר את המשכנתא שלכם באותו בנק בו לקחתם אותה באופן מקורי או להחליפה במשכנתא של בנק אחר.

התנאים היחידים שבהם אתם צריכים לעמוד כדי לבצע מחזור משכנתא הם:

  • על הסכום שנותר לתשלום להיות לפחות 10% מסכום המשכנתא המקורי.
  • בעל המשכנתא עומד בדרישות ובתנאי הבנק לקבלת משכנתא חדשה.

אם אתם עומדים בתנאים הפשוטים הללו, כל מה שנותר לכם לעשות הוא להחליט על הבנק שממנו תיקחו את המשכנתא החדשה, לפנות אליו וליידע אותו ברצונכם לעשות זאת כחלק ממחזור משכנתא, ובמקביל לפנות אל הבנק ממנו נלקחה המשכנתא המקורית שלכם ולבקש ממנו לסגור אותה. אך כאן טמון החלק הטריקי: בשלב הזה תתבקשו לרוב בתשלום קנסות לבנק ממנו נטלתם את המשכנתא המקורית. תשלומים שכאלו כוללים עמלת פירעון וכן אגרת ביטול משכנתא קיימת, הוצאות בגין הערכת שמאי מקרקעין, תשלום נוסח טאבו למחזור משכנתא ועמלת פתיחת תיק למשכנתא חדשה.

אחרי ששומעים את כל אלו, רבים מתחילים לתהות פתאום האם באמת ובתמים מומלץ להם בכלל למחזר את המשכנתא, וספקות עולות האם מדובר בתהליך כדאי. אז תנו לנו להרגיע אתכם ולומר – אם אתם דואגים לעשות בדיקת כדאיות כללית טרם מחזור המשכנתא, התהליך הזה יכול להיות משתלם לכם לחלוטין!

מחזור משכנתא: דגם של בית על גבי הסכם

 

בדיקת כדאיות – הכלי שלכם לחסוך ואפילו להרוויח ממחזור המשכנתא

בדיקת כדאיות יכולה להיות הדרך היעילה והנכונה ביותר עבורכם לחסוך ואולי אף להרוויח מתהליך של מחזור משכנתא. במהותה, הבדיקה הזו בוחנת את ההוצאות שיהיו לכם בגין עמלת פירעון מקודם ושאר התשלומים והקנסות המגיעים לבנק, אל מול תמהיל המשכנתא החדש המוצע בריביות נמוכות יותר. במקרה והחיסכון או הרווח שייווצר לכם מנקיטת הפעולה של מחזור המשכנתא יגיע לסכומים בלתי מבוטלים של עשרות אלפי שקלים – בדיקת הכדאיות תמליץ כמובן באופן מובהק לבצע את המחזור.

אם לקחתם לפני שנתיים ויותר משכנתא בסכום של 500,000 ש״ח ויותר, ישנו כעת סיכוי גבוה שבדיקת כדאיות כלכלית תצביע על כך שמומלץ לכם למחזרה ולחסוך כך עשרות אלפי שקלים בהחזרי המשכנתא – אז אל תתפשרו על פחות מבדיקה שתערך באופן הכי מקצועי. בדיקה שכזו לוקחת בחשבון לא רק את הסקירה הכללית של כלל ההוצאות שיהיו לכם בגין סילוק המשכנתא הקודמת – שזה דבר חשוב בהחלט – אלא גם גורמים משמעותיים נוספים כמו הצורך לבנות לכם תוכנית משכנתא נכונה שמותאמת למצבכם הנוכחי וכן ביצוע של מכרז ריביות בין הבנקים השונים - כדי להצליח להגיע לתנאי הריבית הטובים ביותר.

מחזור משכנתא:

אז כיצד לעשות בדיקת כדאיות למחזור המשכנתא?

אז אחרי שהבנתם את הכדאיות לא רק של מחזור המשכנתא אלא גם של ביצוע בדיקת לכדאיות הכלכלית של הפעולה, נותר לכם רק למצוא חברה מקצועית ואמינה שתעשה עבורכם את הניתוח החשוב והחיוני הזה, ותראה לכם כמה כסף אתם יכולים לחסוך בכל חודש. המומחים של  CreditCare והמנכ"ל מרטין בורשטיין (סא"ל במיל' במערך הכלכלי במשרד הביטחון) יעמידו לראשותכם את הנסיון הרב שצברו בתחום היעוץ הכלכלי, יעוץ למשכנתאות ובניית פתרונות מימון מותאמים עבור רכישות נדל"ן. הם אפילו מציעים לבצע לגולשי האתר שלנו בדיקת כדאיות למחזור המשכנתא ללא עלות. אם הסקירה שלהם תראה שקיימת עבורכם כדאיות למחזור המשכנתא הנוכחית, אנשי קרדיט קר ילוו אתכם לאורך כל התהליך באופן אישי ויסייעו לכם בביצוע הפעולות הנדרשות עד לחתימה הסופית על מחזור המשכנתא מול הבנק.

 

לביצוע הבדיקה חינמית שיכולה לחסוך לכם הרבה כסף מלאו פרטיכם:

 
הצטרף בחינם לשירות
התכוונת ל:
המשך עם:
בלחיצתך על "הרשם", הינך מסכים ל תנאי שימוש ו הצהרת הפרטיות שלנו ומאשר קבלת מיילים מהאתר.

כתוב תגובה

תוכן התגובה:
הצג את כל התגובות (0)
הצטרף בחינם לשירות
התכוונת ל:
המשך עם:
בלחיצתך על "הרשם", הינך מסכים ל תנאי שימוש ו הצהרת הפרטיות שלנו ומאשר קבלת מיילים מהאתר.