שוקלים לדאוג לעתיד המשפחה ולרכוש ביטוח חיים? אל תחתמו על הפוליסה הראשונה שמוצעת לכם על ידי סוכן הביטוח או מקום העבודה שלכם! במקרים רבים ניתן לקבל פוליסה משופרת עם הרחבות במחיר אטרקטיבי יותר אם רק תשכילו לבצע השוואת מחירים בין מספר חברות ביטוח מובילות. זכרו כי יש הבדלים בין הביטוחים, ואנו נרחיב על כך מעט.
הסיבות להבדלים בין פוליסות ביטוח החיים
למרות שנראה כי כל ההצעות ששולחות לכם חברות הביטוח דומות זו לזו, בפועל קיימים הבדלים בין הפוליסות. על מנת להבין מדוע, יש להכיר את הדרך בה פועלת חברת הביטוח. בניגוד להגרלות הלוטו בהן כל משתתף משלם סכום זהה והסיכוי שלו לזכות בהגרלה זהה, כאשר מדובר בקבלת כספים מחברת ביטוח בעקבות תאונה או מחלה הסיכוי משתנה בין אדם לאדם.
לכן, חברות הביטוח מחשבות בצורה מדויקת ועל פי נוסחה את הסיכוי הקיים שיצטרכו לשלם תביעת ביטוח. במקרה של ביטוח רכב נבדקים מאפייני הנהג והרכב ובמקרים של ביטוחי בריאות וביטוח חיים נבדק גיל המבוטח ומצבו הרפואי. כך נוצרים הבדלים בתמחור בין אדם אחד לשני. כל אחת מחברות הביטוח, עם זאת, משתמשת בנוסחה ייחודית משלה על מנת לנבא את סיכוי התביעה. את ההבדל, תוכלו לראות כאשר תמלאו את הנתונים האישיים בטופס אותו מבקשת חברת הביטוח על מנת להעניק לכם הצעת מחיר.
פרמטרים נפוצים המבדילים בין חברות הביטוח
אילו הבדלים קיימים? חלק מהפוליסות מציעות כיסוי למקרה מוות בלבד ואחרות גם לפיצוי במקרה של מחלה סופנית. חלק מהפוליסות יתחשבו בגיל המבוטח במידה רבה יותר ממצבו הרפואי ואחרות דווקא יעניקו משמעות גדולה יותר למצב הרפואי בשקלול עלות הפרמיה. כל החברות יתחשבו בעובדה כי מדובר במבוטח מעשן, בעל סיכון למחלות לב או עודף משקל – כאשר, כפי שהסברנו, כל חברה תעלה את מחיר הפוליסה בשיעור שונה ביחס למבוטח בריא שאינו מעשן.
תמחור שונה: מי משווק את הפוליסה ומדוע הדבר משפיע על המחיר?
חלק נוסף שמשפיע על מחירה של פוליסת ביטוח חיים הוא דרך ההחתמה. בעבר, רק סוכני ביטוח שיצגו את החברות השונות היו מחתימים על פוליסת ביטוח. כיום, חברות הביטוח השונות החלו לשווק את הפוליסות בעצמן, ללא סוכן ביטוח, תוך חיסכון משמעותי של עלויות שיווק הפוליסה. נמחיש זאת על מנת להבהיר - כאשר אינכם צריכים לשלם על משרד אישי של סוכן, פקידה, חשבונות טלפון ואינטרנט של כל סוכן ביטוח ועלויות נוספות, תשלמו פחות.
לכן, כאשר רוכשים ביטוח חיים כדאי לבדוק את ההבדלים בין חברות הביטוח השונות תוך בחינה של ההצעות האטרקטיביות שמציעות חברות הביטוח הפועלות ישירות מול הצרכן. חלקן מציעות אפילו לקצר את תהליך קבלת הצעת המחיר באמצעות שימוש באפליקציה ייעודית או באתר האינטרנט של החברה, הכולל טפסים מפורטים בהם אתם מציינים את מצבכם הרפואי.
האם הנתונים שאתם ממלאים בשאלון לפני הזמנת ביטוח חיים משמעותיים?
שאלה נפוצה העולה בקרב לקוחות חדשים של ביטוח חיים היא מה המשמעות של התשובות שאתם נותנים כמענה לשאלון הרפואי. חשוב לזכור כי עליכם להיות כנים לחלוטין במילוי הטופס על מנת לקבל את ההצעה המתאימה לגילכם, מינכם, מצבכם הרפואי כיום וההיסטוריה הרפואית שלכם. לעתים, תשאלו גם על ההיסטוריה הרפואית של בני המשפחה הקרובים לכם. זאת משום שחלק מהמחלות הנפוצות כוללות גם מרכיב גנטי , והסיכון ללקות במחלה כמו: סכרת, מחלת לב או חלק מסוגי הסרטן עולה אם הוריכם חלו במחלה זו.
האם יש הבדל בין מחיר הפוליסה שתעשו היום או בעוד חמש שנים?
אכן, לא נעים לחשוב על העובדה שיום אחד בני המשפחה יצטרכו לחיות בלעדיכם. לפעמים, חלק מהמבוטחים נמנעים מלחתום על הפוליסה ודוחים את המשימה לשנים הבאות. אך חשוב לזכור כי יתכן ובשנים אלה תעברו תאונה חלילה או תחלו במחלה קשה ואז מחיר הפוליסה יהיה גבוה בהרבה. במקרים אחרים חברת הביטוח פשוט לא תסכים להחתים אתכם על פוליסה בסיכון גבוה. לכן, את ביטוח החיים כדאי לרכוש עוד כשאתם צעירים יחסית ובריאים.
לסיכום, לפני שאתם ניגשים למלא שאלון רפואי ולחתום על פוליסת ביטוח חיים התקשרו למספר חברות ביטוח שונות ובקשו לקבל הצעת מחיר לכם ואולי גם לבן או בת הזוג. בחרו בחברה בעלת מוניטין המציעה כיסוי מלא במחיר אטרקטיבי. חשבו על עתיד המשפחה ביום שלא תהיו כאן יותר ועשו החלטה מושכלת עבורם.
נגישות
