ראשי > כדאי לדעת > דברים שכדאי לדעת

כמה באמת אתם יכולים להחזיר בחודש על המשכנתא?

בשיתוף לאומי למשכנתאות

עורך: שי אליאב

גודל גופן:

א א

לפי נתוני בנק ישראל, סכום המשכנתא הממוצעת הגיע בסוף 2018 לרמה של 730 אלף ש"ח, עם עלייה של 9% בהשוואה לממוצע לחודש לאורך 2017. הנתונים לגבי תחילת 2019 עדיין לא ברורים, אך הערכות בענף הבנקאות גורסות שסך המשכנתאות שנלקחות במהלך כל חודש מסתכם ב-5 מיליארד ש"ח. בנוסף, מהנתונים עולה שרמת הסיכון של משקי הבית גבוהה וששיעור ההחזר של ההלוואות מההכנסה הפנויה עלה לרמה של 26.4%.

עם זאת, מתוך כ-30% מהלוואות המשכנתא שניטלות מדי חודש, שיעור ההחזר של הלווים נע סביב 30-40% מההכנסה הפנויה. אלו הן כבר חדשות רעות, כי ההמלצה של אנשי המקצוע היא לשמור על כך שההחזרים החודשיים יהיו עד שליש מההכנסה הפנויה. מבחינתם של זוגות צעירים, שאלת מיליון הדולר היא מה מרכיב את ההוצאות החודשית וכמה בפועל הם יכולים להחזיר מדי חודש.

החזרי משכנתא: יש מחזיקה בעט מעל מסמכים עם גרפים ומחשבון

המחשבון שבונה לכם בית

הדבר הראשון שזוגות צעירים צריכים לעשות כדי לתכנן את מסגרת התקציב לרכישת דירה הוא לפתוח מחשבון משכנתא. זהו כלי אובייקטיבי, נגיש ונוח שבעזרתו אפשר להעריך גם את סכום המשכנתא וגם את ההחזר החודשי הצפוי. על מנת לבצע את הבדיקה אין צורך בשום סוג של רקע טכני, אלא רק לקבוע את נתוני הריבית השנתית ואת תקופת ההלוואה שלפיהם רוצים לקבל את החישוב.

בחירת הנתון הרצוי שעל בסיסו ייעשה החישוב היא שלב קריטי בהגשת בקשה עקרונית למשכנתא מהבנק. אם למשל תזינו את ההחזר החודשי הרצוי לפי ההכנסות וההוצאות שלכם, תקבלו את סכום המשכנתא שאתם צריכים. מנגד, בהזנת סכום המשכנתא הרצוי לפי הדירה שאהבתם בשכונה שאתם חולמים עליה – תקבלו את ההחזר החודשי הצפוי לכם.

הדבר השני שעושים כדי לדעת כמה באמת אנחנו יכולים להחזיר בחודש על המשכנתא הוא לחלק את ההכנסות לקטגוריות. הטעות הנפוצה היא להתייחס רק לשורה התחתונה בתלוש השכר, בעוד שבדרך יש עוד כמה הוצאות שעלולות לערער את האיזון של משק הבית.

באופן כללי, מומלץ לחשב את סך החזרי המשכנתא יחד עם תשלומי הביטוח. בנוסף, יש לזכור שההכנסה החודשית הפנויה היא ההכנסה נטו בהפחתת תשלומי חובה ובהם מיסים, החזרי הלוואות אחרות, דמי מזונות וכן הלאה. עצמאיים? זה הזמן להתייעץ עם רואה חשבון ולקרוא באופן יסודי את הדוח השנתי האחרון שהגשתם.

מתי ואיפה מהדקים את החגורה?

לכל זוג צעיר שיקולים אחרים ואת המשכנתא מתכננים במבט לעתיד משום שהחיים דינאמיים ומכיוון שתנאי השוק משתנים. היתרון הוא שלכל זוג יש גם גמישות בהחלטה איפה לקצץ, על מה לוותר ומה יותר חשוב עבורו בטווח הקצר והארוך.

לפי נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, השכר החודשי הממוצע נכון לדצמבר 2018 עומד על 10.8 אלף ש"ח וההכנסה הממוצעת למשק בית היא 20 אלף ש"ח. נתונים אלו מגלמים זינוק ריאלי של 4.5% בהכנסה, אך הם לא תמיד מספיקים כדי לכסות על הוצאה ממוצעת של 16.2 אלף ש"ח. מתוך כלל ההוצאה על תצרוכת, שירותי הדיור תופסים את הנתח הגדול ביותר.

המשמעות מבחינתכם היא שהמחיר של גיוס הון עצמי והחזר המשכנתא יהיה לפעמים צמצום הוצאות מחיה וקניות שוטפות, נסיעה, רכב, פנאי ובילוי. אם תתכננו את הכול נכון, תוכלו לחזור מהר לשגרת ההוצאות שהתרגלתם אליה ולשמור על איכות חיים גבוהה כאשר בבעלותכם בית פרטי.

שתף כתבה